如果你参加过招聘会，对“乙肝”这个词应该不会陌生。很多求职者会发现，招聘中有这样一个热门话题——用人单位会不会歧视乙肝患者。
据调查，在用人过程中，用人单位对乙肝感染者的歧视最为严重，这种歧视其实来源于对乙肝的不了解。
在重疾险中，虽然也会问到病毒性肝炎（主要是乙肝），但在保险承保中并没有歧视乙肝，这是由于对乙肝的充分了解。
接下来我们来看看乙肝在承保方面的成绩。
【疾病基础】
乙型肝炎病毒的定义
慢性乙型肝炎是由乙型肝炎病毒（HBV）感染引起的传染病。传播途径有血液传播、性传播和母婴传播。
临床症状
临床上，乙型肝炎常表现为乏力、食欲不振、恶心腹胀、肝脾肿大、肝区疼痛等，严重者可出现黄疸。
诊断标准
乙肝的诊断可通过检查五项乙肝项目（又称乙肝二项半）来确诊：乙肝表面抗原（HBSAg）、乙肝表面抗体（HBSAb）、e抗原（HBeAg） ，e抗体（HBeAb），核心抗体（HBcAb）。
当1、3、5项呈阳性时，称为大三阳性，具有很强的传染性。
1、4、5项为阳性时称为小三阳性，传染性弱。
乙肝分类（乙肝分类标准很多，这里区分急性和慢性）
1、急性乙型肝炎：“指乙型肝炎，一般在半年内逐渐恢复，也有的恢复缓慢，需半年至一年。其中5%~10%会发展为慢性肝炎”
2、慢性乙型肝炎：“指持续半年以上未痊愈的乙型肝炎。部分轻型肝炎可痊愈或病情相对静止，2%～5%发展为肝硬化. 肝硬化患者发展为肝癌 肝癌发生率相当高（每年3%-8%），但30%-50%的肝癌发生在慢性乙型肝炎阶段，在肝硬化出现之前”
预防措施及效果
乙肝疫苗是目前预防乙肝最好的方法
主要用于婴幼儿，免疫程序按0、1、6月龄注射1次。
乙肝疫苗的有效保护期为5年以上，免疫后3年内可加强一次（疫苗价格很便宜）。在乙肝疫苗的保护下，我们和感染乙肝的朋友一起生活完全没有问题，不会有任何影响。（了解正确知识，掌握防护方法，拒绝乙肝歧视）
治疗和康复
病毒性肝炎的治疗包括一般治疗、抗病毒治疗、免疫调节剂、靶向治疗、保肝药物和中药治疗。
慢性肝炎的预后受患者的免疫状态和治疗是否积极影响。有的可以完全治愈，有的可以转化为肝硬化，有的可以转化为慢性重型肝炎，还有少部分可以转化为肝癌。
【承保手册综合判断】
在乙肝的承保中，承保会主要考虑： 乙肝主要集中在乙肝血清学检查、肝功能检查、肝活检结果、感染时间、治疗条件、甲胎蛋白检测和HIV抗体等。
对于发病时间小于6个月的被保险人，在承保时应考虑延长观察期。对于发病时间超过6个月的被保险人，应根据投保时的乙肝血清学检查结果、肝酶水平、治疗情况和体检结果综合分析。
几家保险公司的乙肝承保手册只有一处不同，对于肝功能正常的女性，很少有保险公司能提供标准的保险保障。总结如下表：
承保案例
投保人是一名22岁的未婚女性，是一名房地产经纪人。2009年5月，他为自己投保了12万元的终身寿险和10万元的重疾险。政策的受益人是他们的家庭成员，之前没有有效的政策。健康须知： BMI：20，不吸烟，只应酬饮酒，慢性乙肝病毒携带者乙型肝炎病毒表面抗体阳性啥意思，家族史：54岁母亲为慢性乙肝病毒携带者。
根据通知，承保需要医疗记录，包括腹部CT扫描报告和腹部超声报告。
病史资料
承保分析流程
保单持有人是如何感染病毒的？
在这种情况下，由于被保险人的母亲是慢性HBV携带者乙型肝炎病毒表面抗体阳性啥意思，被保险人出生时被感染的可能性非常大，未接种疫苗（或疫苗没有起效，其概率为大约 5%)，所以她已经被感染了 22 年，最近才被确诊。这很常见，因为 HBV 感染通常多年没有症状。
HBeAg（乙型肝炎病毒e抗原）和HBeAb（乙型肝炎病毒e抗体）同时阳性有什么意义？
表明免疫系统开始识别并攻击病毒。
从临床角度来看，HBW-DNA 滴度意味着什么？
HBV-DNA是HBV的遗传物质。浓度越高，病毒复制越活跃。通常，高传染性个体血液中的浓度为1.8 x 10^7~1.8 x 10^9 /mol，被保险人为1.8 x 10^5 /mI，水平较低。由于被保险人的HBEAB为阳性，HBV-DNA水平较低，极有可能很快顺利完成血清转换，但转换后疾病容易复发。且反复治疗后HBV-DNA活性越高，发生肝硬化、肝癌等并发症的风险越大。
当超声为肝硬化阳性但CT扫描为阴性时，我们该怎么办？
超声可能被误诊。结合数据，被保险人或许能够在年轻时顺利完成血清转化。同时，医生告诉她，目前不需要治疗，医生也不认为她有肝硬化，否则应该接受抗病毒治疗。
长期来看，参保人未来30年肝硬化风险增加，但当前参保人风险相对较小。
她有保险吗？如果可保，它是标准的还是次标准的？若否，原因为何？
如果确定超声结果为假阳性，CT扫描为真阴性，被保险人没有肝硬化。此案可保。
承保结论
一名 22 岁女性慢性乙肝病毒携带者：HBV-DNA 滴度相对较低，ALT 正常，AFP 正常，肝硬化超声假阳性，CT 扫描真阴性 – 人寿保险，重大疾病保费保障。